持病があっても入れる生命保険|引受基準緩和型・無選択型の違いと選び方
持病や通院歴があっても検討できる引受基準緩和型と無選択型の違い、保険料が割高になる理由、保障が削減される期間、通常の保険と比較する手順を解説します。
持病や通院歴があって通常の生命保険に入れない場合でも、引受基準緩和型(限定告知型)や無選択型(無告知型)という選択肢があります。引受基準緩和型は告知の質問が少なく、無選択型は告知が不要ですが、いずれも通常の保険より保険料が割高で、加入後一定期間は保障が削減される商品もあります。まず通常の保険で条件付きの加入ができないかを確認し、その次に緩和型を検討するのが基本です。
3つの保険の違い
| 区分 | 告知 | 保険料 | 保障の制限 | 加入しやすさ |
|---|---|---|---|---|
| 通常の保険 | 詳しい告知・場合により診査 | 標準 | 条件付き(特別条件)の場合あり | 健康状態により断られる |
| 引受基準緩和型 | 限られた質問(3〜5項目程度が多い) | 通常より割高 | 契約後1年程度は給付が半額など | 通常より入りやすい |
| 無選択型 | 告知不要 | さらに割高 | 加入後一定期間は保障が限定される | 健康状態に関係なく加入しやすい |
質問の数や保障の削減期間は商品により異なります。上の表は一般的な傾向を示したものです。
保険料が割高になる理由
保険料は、保険会社が給付金を支払うリスクに応じて決まります。健康状態にかかわらず加入できる商品は、加入者に給付を受ける可能性が高い人が含まれるため、保険料に反映されます。たとえば、同じ給付内容の通常の医療保険が月3,000円なら、緩和型は月4,000〜5,000円程度になることがあります(説明用の仮の数字、illustrative example)。
加入前の確認ポイント
- 削減支払期間の有無:加入後1年以内など、一定期間は給付金が50%になる商品があります。
- 保障の範囲:持病が悪化した場合の入院が対象になるのか、約款で確認します。
- 更新の可否と保険料:更新型の場合、更新時に保険料が上がります。
- 告知項目の内容:「過去2年以内の入院・手術」「5年以内のがん」など、質問に正直に答えます。告知義務違反の記事も参照。
- 他の手段の検討:貯蓄や、公的な医療費の制度(高額療養費)で備えられないかも検討します。
通常の保険に入れる可能性を探る
通常の保険の審査では、次のような結果があります。
- 標準体で承諾:通常の条件で加入できる
- 特別条件付き承諾:保険料の割増、一定期間の保障削減、特定部位の不担保など
- 謝絶:引受できない
謝絶される前に、保険会社の窓口に、持病の状態を伝えて相談すると、条件付きでの加入が可能な場合もあります。複数社に相談すると、会社ごとの引受基準の違いがわかります。
就業不能・死亡保障の場合
医療保険は緩和型の選択肢が多い一方、死亡保障では緩和型の商品の種類が限られます。死亡保障が必要なら、収入保障保険や定期保険について、持病の内容に応じて相談する価値があります。必要保障額の計算も先に行いましょう。
避けたい行動
- 告知を省略して通常の保険に加入する(後で解除される可能性)
- 緩和型の保険料の高さを理解せず、勧められるまま加入する
- 保険以外の手段(貯蓄)を検討せず、加入を急ぐ
加入前に家族や主治医と確認したいこと
緩和型の保険に加入するか迷う場合、家族と相談して保険料の負担を共有しておくと安心です。割高な保険料を長期に払い続けるのは負担が大きいため、払込期間と、将来の収入見込みを考えましょう。また、主治医に、今後の治療方針や入院・手術の可能性を尋ねておくと、どの給付が必要になりそうかのイメージがつきます。
ただし、保険に加入するために病状を良く見せようとするのは避けてください。告知は正確に行い、保険会社が判断する材料を提供することが、契約後の安心につながります。もし医療保険が割高に感じる場合は、貯蓄や高額療養費制度を前提に、保険に頼らず備える判断も選択肢です。保険はあくまで備えの手段の一つであり、必ず加入しなければならないものではありません。
緩和型を比較するときの見るべき点
引受基準緩和型の商品を複数比べるときは、告知の質問項目の内容と数、保険料、削減支払期間の有無と長さ、給付内容の5つを並べて確認します。質問項目が少ないほど、加入しやすくなりますが、保険料が高く、保障の制限が厳しい傾向があります。
同じ緩和型でも、会社によって質問の内容が異なるため、自分の病歴に当てはまらない質問の商品を探すと、加入しやすくなります。たとえば、「過去3か月以内に入院・手術の勧めがあったか」「過去2年以内に入院・手術をしたか」「過去5年以内にがん・肝硬変で入院・手術をしたか」といった項目です(一般的な例)。実際の質問は、各社の商品の資料で確認してください。
加入後に気をつけること
緩和型の保険に加入した後は、削減支払期間がいつまで続くのかを、カレンダーに記録しておきましょう。期間中に入院などがあった場合、給付金が通常より少なくなるため、貯蓄などで補う準備も必要です。
また、病状が改善して通常の保険に入れる条件がそろったときには、保険料の比較を行い、乗り換えるかどうかを検討できます。ただし、乗り換えは新しい保険の審査に通ってから行うのが鉄則です。緩和型の保険は、一時的な備えとして持ち、状況が変われば見直すという姿勢でいると、保険料の負担を抑えやすくなります。
よくある質問
緩和型に入った後、病気が治ったら通常の保険に乗り換えられますか。
乗り換えは可能ですが、通常の保険に新たに加入するための審査が必要です。新しい保険の審査に通ってから、古い保険を解約しましょう。
無選択型は誰でも入れるのですか。
多くの商品で加入年齢などの条件があります。また、加入後一定期間は、病気による給付が限られることがあります。
糖尿病や高血圧でも入れる保険はありますか。
病状や管理の状況によります。通常の保険で条件付きの承諾があるか、緩和型が使えるかは、保険会社や募集人に相談してください。
