生命保険の見直しタイミングと手順|結婚・出産・住宅購入・子の独立
生命保険を見直すべきライフイベント、見直しの手順、保障を減らす・増やす・解約するときの注意点、新しい保険に入る前に解約してはいけない理由を解説します。
生命保険は、結婚、出産、住宅購入、転職、子どもの独立などのライフイベントのたびに、必要保障額と保険料を見直すのが基本です。見直しの際は、新しい保険の審査に通ってから、古い保険を解約するという順番を守ってください。先に解約してしまうと、健康状態や年齢によって新しい保険に入れず、無保険になるおそれがあります。
見直しが必要なタイミング
| ライフイベント | 見直しの方向 | 確認すること |
|---|---|---|
| 結婚 | 配偶者の保障を検討 | 受取人の変更、必要保障額 |
| 出産 | 死亡保障を増やすことが多い | 教育費、収入保障保険 |
| 住宅購入 | 団体信用生命保険と重複しないか | ローン残債と保障額 |
| 転職・独立 | 会社の団体保険や公的保障の変化 | 遺族厚生年金の有無 |
| 子どもの独立 | 死亡保障を減らす | 保険期間の終了、減額 |
| 定年・退職 | 医療・介護、葬儀費用が中心 | 保険料の払込期間 |
見直しの手順
- 契約内容の一覧を作る:保険会社、商品名、保障内容、保険期間、保険料、受取人を整理します。
- 公的保障と貯蓄を確認する:必要保障額の計算の方法で、不足額を試算します。
- 不要な保障、足りない保障を整理する:重複や不足を見つけます。
- 選択肢を比較する:減額、払済保険、解約、新規加入などを比較します。
- 新しい保険を申し込む:告知・審査を経て、責任開始日を確認します。
- 新しい保険の承諾後に、古い保険の手続きをする。
見直しの選択肢
- 減額:保険金額を下げる。保険料が下がり、契約は続きます。
- 払済保険・延長保険:保険料の払込みをやめて、保障を続ける方法。詳細は解約・払済・延長の記事。
- 特約の解約:不要な特約だけ外して、保険料を下げます。
- 解約:保険を終了する。解約返戻金がある商品もあります。
- 新規加入:新しい保険に入る。
見直しで失敗しやすいこと
古い保険を急いで解約する
古い保険の予定利率が高い(保険料が割安)商品は、新しい保険より有利な場合があります。古い保険が有利なこともあるため、解約前に比較しましょう。
健康状態が悪化している
健康状態が悪化していると、新しい保険の審査に通らない、または条件が悪くなる可能性があります。今の保険を維持して、特約だけ見直す判断が有効な場合もあります。
保険料を下げることだけに集中する
保険料を下げた結果、必要な保障が不足するのは本末転倒です。必要保障額を基準にします。
次の見直しのために
- 契約内容を年に1回、確認する習慣をつける。
- 保険会社から届く「ご契約内容のお知らせ」を保管する。
- 家族と契約の情報を共有する。
相談先
保険会社の窓口、ファイナンシャルプランナー、保険ショップなどが相談先です。それぞれ立場が異なるため、複数の情報を比べるのが安心です。ネット生保・保険ショップなどの違いの記事も参考にしてください。
保険料の払込期間と家計への影響を見直す
見直しでは、保障内容だけでなく、保険料が家計に占める割合も確認します。一般的に、生命保険の保険料は、手取り収入の数%から1割程度に収める考え方がありますが、家庭の状況で適正な割合は異なります。教育費や住宅ローンの負担が重い時期は、保険料の負担を軽くする工夫が必要です。
また、払込期間が定年後まで続く商品は、収入が減った後の負担に注意が必要です。払込期間を60歳や65歳までに短縮する選択肢や、定年までに払い終える設計もあります。見直しの際には、老後の家計も見据えて、払込期間と払込総額を確認してください。家計の相談は、ファイナンシャルプランナーに依頼することもできます。その際は、相談の範囲や費用を、事前に確認しておくと安心です。
見直し時に確認する書類
見直しの前に、次の書類を手元に準備しておくと、スムーズに進みます。保険証券(または契約内容のお知らせ)、設計書、約款、直近の「ご契約内容のお知らせ」、保険料の払込状況がわかる書類です。
特に、解約返戻金や契約者貸付の状況は、保険会社に問い合わせるか、契約者専用のウェブページで確認できます。また、勤務先の団体保険や、住宅ローンの団体信用生命保険の契約内容も、あわせて把握しておきましょう。これらを一覧にすると、重複や不足が見えやすくなります。家族の保険も含めて、一度すべて洗い出してみることをおすすめします。
乗り換えを勧められたときの対応
保険会社や代理店から、乗り換えを勧められることがあります。このとき、「今の保険は古い」「新しい保険のほうが得」といった言葉だけで判断してはいけません。保険業法では、乗換募集の際に、契約者に不利益になる事項を説明することが求められています。
具体的には、解約返戻金の減少、新しい保険の告知や免責期間、保険料の変化などです。説明を受けた内容を書面で受け取り、不明点は質問しましょう。その場で契約を急がされた場合は、いったん持ち帰り、家族や第三者に相談する時間を取ってください。冷静に比較してから決めることが、見直しで失敗しない最大のコツです。
よくある質問
保険の見直しは何年ごとにすればよいですか。
決まりはありません。ライフイベントの前後や、更新の案内が来たときに確認するのが現実的です。
見直しで保険料が上がることはありますか。
年齢が上がっているため、同じ保障でも以前より保険料が高くなることがあります。保障内容を整理して、必要な範囲に絞りましょう。
受取人は変更できますか。
通常は、契約者が保険会社に請求すれば変更できます。被保険者の同意が必要な場合があります。
